한실장 블로그

신용등급은 경제활동을 하는 데 매우 중요한 기준이 되는데 은행에서 대출을 받을때나, 할부로 자동차 계약을 맺을 때, 신용카드를 발급받을 때에 대출 여부와 한도, 적용금리 등을 정하는 기준이 되는 지표가 바로 신용등급이기 때문이다.

아직 대출을 받은 경험이 없거나 사회 초년생인 경우 신용등급에 대한 중요성을 간과하는 경향이 있을 수도 있는데 나빠진 신용등급은 단기간에 회복할 수 없기에 평소 관심을 갖고 관리하는 습관이 필요하다.

신용등급점수표 

본인의 신용이 점수화되어 등급으로 분류된다는 것을 모르고 있는 이들도 많다.

신용평가사인 나이스신용평가와 올크레딧에서 개인의 신용거래, 세금납부, 카드연체 등 다양한 기준을 종합하여 신용점수를 수치화 하여 등급을 나눈표로 기준은 아래와 같다.

신용등급제 -> 신용점수제

작년 하반기부터 신용평가기준을 단순히 10개 등급으로 매겨지던 기존의 신용등급제에서 보다 세분화 한 신용점수제로 변경하게 되면서 21만명의 등급이 오를 것으로 예상된다.

기존 등급제에서는 신용점수 665점인 A씨와 749점인 B씨는 같은 6등급으로 구분되어 동일한 대출금리를 적용받았다면, 이제는 신용점수 차이에 따라 (단 1점차이라도) 대출금리가 달라질 수 있게 된 것이다. 또 다른 예로 기존 등급제에서 664점으로 7등급판정에 의해 대출불가였던 사람도 점수제에서는 6등급으로 간주되어 대출이 가능해 지는 것이다

신용등급 올리는 방법 

신용등급은 단기간에 올릴 수 없기에 꾸준히 관리하는 습관을 가져야 한다.

세금연체는 신용점수에 치명적이니 제때 납부한다. 
통신요금, 국민연금, 건강보험, 도시가스와 같은 공공요금을 6개월이상 성실납부하면 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다

서민금융 (햇살론, 바꿔드림론 등) 프로그램을 통해 받은 대출원금의 50%이상을 상환하거나 1년이상 문제없이 상환하는 경우 가산점을 얻을 수 있다.
연체없이 체크카드를 이용한다.
대학 학자금 대출을 1년이상 연체없이 납입한다.
안 쓰는 마이너스 통장, 최소한도 설정 후 유지한다.
 

신용등급에 대한 오해와 진실 

신용등급에 관해 여러가지 루머들이 많은데, 아래의 내용을 참조하자.

▶ 잦은 신용등급 조회는 신용평가에 영향을 미치는가?

2011년 이후로 신용조회 기록자체는 개인신용평가에 영향을 미치지 않는다. 하지만 불필요하게 많은 금융사를 돌면서 신용점수를 조회하는 경우는 삼가하는 것이 좋다

▶ 현금서비스를 이용하면 신용등급에 영향을 미치는가? 

신용점수에 부정적인 영향을 미친다.

▶ 신용카드 이용시, 할부로 이용하면 신용평가에 안좋은 영향을 미치는가?

연체없이 납부한다면 신용등급에는 영향이 없다.

 
▶ 신용카드를 여러개 발급 받는경우는?

짧은 기간동안 여러개를 발급받지 않은 경우에는 특별히 영향이 없다.

 
▶ 현금서비스에 관해서

현금서비스를 자주 이용할 경우 신용등급에 부정적인 영향을 미친다.

간단히 신용조회 하는 방법 

종합금융 앱인 토스를 통한다면 복잡한 과정없이 무료로 신용등급을 조회할 수 있다.

앱을 다운받아 실행하면 현재의 신용등급과 등급을 올리기 위한 방법을 소개해 준다.  

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만약 카드 결제일은 점점 오고 있고 막상 카드결제 대금이 없는 경우 자칫하면 연체가 되는 불상사가 발생할 수 있겠죠 물론 이런 현상은 처음 사회초년생이였을때 월급이 적고 과소비를 하는 경우 생기기도 합니다

물론 이런 식으로 급하게 카드 대금을 막는 방법을 찾곤 하는데요 대표적으로 리볼빙을 활용하는 방법이 있습니다 리볼빙은 내가 사용한 카드 대금 중에서도 일정 금액을 결제하면서 남은 금액은 다음 달로 연장을 하면서 납부를 하는 제도라고 보시면 됩니다

물론 리볼빙 을 설정하실때에는 자신의 납부 능력에 따라서 결제 비율을 조절하게 되는 것이죠\

돈이 정말 부족할 때는 어쩔 수없이 리볼빙을 신청해두시는 것이 좋습니다

물론 수수료가 비싸게 나가기 때문에 장기적인 사용은 금물이겠습니다

하지만 카드 회사에서는 적극적으로 권장하는 경우를 심심치 않게 찾아볼 수 있죠

리볼빙의 속성상 고객에게 높은 수수료를 계속 받을 수 있기 때문에 고객을 계속 유치하면 좋은것입니다

다음으로 리볼빙 수수료율을 살펴보자면 기본적으로 9%~24% 정도가 들어가게 됩니다

물론 그렇다고 해서 실전으로는 리볼빙 신청 하게 되는 경우 낮은 금리로 리볼빙을 사용하는 분들은 거의 보지 못했죠

대부분 높은 금리로 내게되고 원금보다 많이 나가게 되는 경우도 보았으니까요

리볼빙을 사용하는 중에 원금을 바로 갚기란 쉬운것이 아닙니다 대부분 장기적으로 큰돈을 갚아나가는 경우가 많기 때문에 수수료를 그만큼 많이 낼 수 밖에 없는 구조인것이죠

다음달 당장 카드 대금을 막을 수 있는 완벽한 확인이 있지 않은 이상 막대한 수수료율을 감당해야만 하는 것이죠

몇가지 예를 들어 만약 리볼빙을 이용해서 카드 대금 50만 원을 이월했다고 하면 보통 50만 원을 미뤘다고 이해할 수 있습니다 하지만 따지고 보면 아닌것이죠 리볼빙 사용 수수료때문에  갚아야하는 돈은 계속 더 많이 나오게 되는 것입니다

더군다나 직장인 조건이 좋지 않거나 월급이 시원치 않은 분드링라면 리볼빙사용이 위험할 수 있습니다

돈을 구할 수 없어서 리볼빙을 이용하는 것인데 돈이 더욱 부족해지는 상황이 오게 될 수 있는 것이죠 이런 악순환에서 탈출하기 위해서는 차라리 더 값싼 금리로 이용할 수 있는 상품을 이용하는것이 더 빠를 수 있습니다

처음 이용의 편리성때문에 리볼빙을 사용해서 함정의 늪에 갖히지 말아야 하는 것이죠

물론 리볼빙이 일시적인 연체 사항을 막는데는 매우 효과적이라고 할 수 있습니다 하지만 웬만하면 리볼빙 서비스는 사용하는것을 권장드리지는 않습니다 이점 잘 생각하시길 바랍니다

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자동차대출을 이용하는 경우는 크게 2가지가 있는데요 자동차를 담보로 자금마련을 하기위함과 신차 또는 중고차 구매를 위해 피료한 자금을 빌리기 위한것이죠

이것처럼 신차나 중고차를 사기위한 대출을 일반적으로 오토론이라고 합니다 예전에는 금융권에서 자동차대출이 없었지만 이용하는 사람들이 많다보니 자연스럽게 저금리에서도 이용할 수 있게된것이죠 

평소 알지못했던금융권에서도 제공을 하고 있기 때문에 자신에게 맞는 조건으로 선택하셔서 진행하시길 바랍니다

우리은행 우리드림카 대출

대출대상: 자동차 판매회사와 신차 매매계약을 체결하고 소득 및 재직 증빙 가능 서울보증보험 오토론
보험증권 발급이 가능한 자
(6개월 이상 재직중이여야 하며 12개월 이상 사업영위중인 사업자 또는 연금소득자)
대상자동차: 승용차,승합차 (전차종) 화물차 (적재량 5톤이하),캠핑용차량(카라반 포함)대형이륜차(260cc초과)

*영업용차량은 개인대출로 취급하여 불가* 

대출한도: 자동차 판매가명 중 차량가격 &이내,최고 6천만원
차량가격 계약서에 명시되어 있는 차량 기본가격과 옵션가격
대출기간: 1년이상~10년 이내 (거치기간 없음)
상환방법: 원리금균등분할상환

우리은행의 우리드림카 대출 입니다. 신용등급 및 연소득 지준으로 산출된 서울보증보험 보증한도 내에서 대출이 

가능하며 만 25세 미만은 차량가격의 80% 이내로 대출 가능 합니다.

부대비용발생은 계약서에 명시되어 있는 등록세,공채매입,취득세 자동차세 보험료 등의 비용이 발생 합니다.

KEB하나은행 1Q오토론

대출대상: 6개월이상 재직 또는 1년 이상 사업영위 소득증빙 가능한 만 19세 이상
신차구입자금: 자동차판매회사에서 신차를 구매하는 용도 자금
신차대환자금: 은행을 제외한 금융회사 (캐피탈 등)에서 받은 신차할부를 갚기 위한 자금
중고차구입자금: 중고차 매매업체에서 중고차를 구매하는 용도로 필요한 자금

*개인간 매매거래는 대출 불가능*

KEB하나은행의 1Q오토론 입니다. 마찬가지로 서울보증보험 담보대출 입니다. 인지세가 부과됩니다.

또한 금리인하요구권 대상입니다. 신용도에 따라 대출한도와 금리가 차등적용 됩니다.

농협의 NH 간편 오토론

대출대상: 신차 구매 목적 으로 자동차 매매계약 체결한 자 서울보증보험 보험증권 발급이 가능하며
6개월이상 재직(사업소득자는 1년)국세청 소득금액증명원으로 최근년도 소득확인이 가능한 고객
대상차량: 승용차,승합차,화물차(5톤이하)
대출기간: 1년 10년 이내
대출한도: 최대 6천만원 (자동차 판매 가격 서울보증보험 보증 가능금액 중 적은 금액 이내)
상환방법: 원리금균등분할상환
중도상환해약금: O

농협의 NH 간편 오토론입니다. 서울보증보험 보증서 100% 담보이며 수수료로는 인지세가 있습니다.

필요서류로는 운전면허증 차량 매매계약서 기타 필요한 서류 자세한 서류는 문의로 통해 알아보실 수 있습니다.

온라인으로 신청 가능합니다.

대출대상: 신차를 구입하는 자로 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 근로소득자(6개월 이상) 사업소득자 (12개월)
연금소득자 
대상차량: 승용차,승합차,화물차(5톤 이하) 대형이륜차(260CC초과) (개인택시 캠핑카 수입차 포함)
대출한도: 자동차판매가격 중 차량가격 이내로 서울보증보험 보증한도 이내(최저 3백~6천만원)
만 25세 미만의 경우 차량 매매 가격의 80%까지 대출
대출기간: 12개월~120개월(거치기간X)
상환방법: 원리금균등분할상환

국민은행의 KB 매직카 대출 입니다. 부대비용은 차량등록 관련비용 취득세 자동차세 보험료 옵션비,탁승료가 있으며 보증한도는 연소득과 신용등급 기준으로 산출됩니다.

KB신용,체크카드 결제방식 이용시에 대출금액의0.5~1.5% 캐시백서비스가 제공됩니다. 인터넷으로 신청 가능합니다.

1000만 원 이상~2000만 원 이하 신용카드 1.0% 체크카드 0.5%

2000만 원 이상~신용카드 1.5% 체크카드 동일 

신한은행 신한 MYCAR 대출

*중고차를 구입하는 경우 대출실행일 현재 최초 차량 등록일로부터 15년 이내인 차량만 가능*  

대출한도: 최소300만원~최대6천만원
보증보험에서 산출된 한도 이내에서 심사후 결정,만 25세 미만의 경우 차량가액의 80%까지 가능
대출기간: 신차 최대 10년,중고차 5년
상환방식: 원금분할상환
중도상환수수료: 있음

신한은행의 신한 MYCAR 대출입니다. 중고차도 대출 차량에 해당되고 금리인하요구권가 가능합니다. 

은행에 방문하지 않아도 온라인으로 신청 가능합니다.

하나캐피탈 원큐 자동차담보대출 

대출대상: 본인명의 차량 3개월 이상 소유자(공동명의 제외) 출고 이후 7년 이내 차량
대출한도: 300만원~5천만원 
금리: 연6.9%~19.9%
대출기간: 12,24,36,48,60개월 (대출금액 및 신용등급에 따라 차등 적용)
상환방법: 원리금균등분할상환
저당설정: 소유하고 있는 차량에 따른 개별 설정금액 적용
중도상환수수료: O (중도상환 시점 및 금리에 따라 차등적용)

하나캐피탈의 원큐 자동차담보대출 입니다.서류는 무서류진행이 되지만 일부에게는 서류제출을 요청할 수도 있습니다. 온라인으로 신청 후 결과 확인 및 상담을 진행할 수 있습니다.

현대캐피탈 자동차담보대출

대출대상: 본인명의인 차량 3개월 이상 소유자
대상차량: 출고 이후 13년 이내의 차량
대출한도: 최저 300만원~최대 5천만원
금리: 3.9%~19.9%
대출기간: 최대 48개월
상환방법: 원리금균등상환
중도상환수수료: X

현대캐피탈의 자동차담보대출 입니다. 비교적 최저금리가 낮은 편이며 근저당 설정 해지비용 및 취급수수료가 없습니다.(정상 상환 시)

온라인에서 신청 가능하며 한도조회 까지 알아보실 수 있습니다.

KB캐피탈 자동차대출

대출대상: 개인,개인사업자,법인
대출한도: 차량가격 이내 
대출기간: 12/24/3648/60개월
대출금리: 국산차량 카드결제 연3.9% 일반결제 3.9% 
상환방식: 원리금 균등상환

KB캐피탈의 자동차대출입니다. 중도상환 수수료는 0~1% 취급수수료는 없으며

금리 및 한도는 신용도에 따라 차등적용될 수 있습니다. 가산금리가 적용되며

대출금리+3% 최대 법정 최고금리 이내입니다.

OK저축은행 오토플러스OK론

대출대상: 만 20세 이상 본인명의 차량을 소유하고 있는 고객
대출기간: 12개월~60개월
대출한도: 300만원~1억원
대출금리: 연9.9%~23.9% 이내 (연체금리 약정금리+연3%가산 최대 23.9%)
상환방식: 원리금균등,원금균등
중도상환수수료: O

취급수수료는 없으며 대출금액이 5000만 원이 초과 시에 인지세 50%를 부담해야 합니다. 

필요서류로는 운전면허증, 주민등록 초본, 자동차등록증, 자동차보험가입증명서 필요하며 직장인의 경우 건강보험자격득실 확인서, 소득확인서류가 필요합니다. 

자영업자는 사업자등록증 사본 소득확인서류를 필요로 하며 기타 소득자는 재직확인 서류와 거주자의 사업소득원천징수증이 구비되어야 합니다.  *대출심사 시에 추가 서류를 요청할 수 있습니다*

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우리나라는 대출받는 사람이 진짜 많습니다. 대출이 하나도 없는 사람을 오히려 찾기 힘들 정도죠. 내년 정부에서 발표하는 대출액만 보더라도 그 액수가 증가하고 있습니다.

저축은행, 캐피탈, 대부업체를 이용하는 사람도 따라서 늘어납니다. 여러분 중에 법정 최고 금리에 가까운 이자를 내면서 대출받은 사람도 있겠죠. 지금 알아보고 있을 수도 있고요.

저 역시 예전에 상황이 어려웠을 땐 고금리 대출을 이용해 본 적이 있습니다. 이런 사람들에게 “왜 비싼 이자를 내면서 힘들게 대출을 받나?”라고 묻는 것은 아무 의미가 없습니다. 그걸 모르는 사람은 없으니까요. 저런 말을 하는 사람은 대부분 은행권 대출이 가능한 배부른 사람일 가능성이 높습니다. 자기처럼 남들도 상황이 괜찮을 거라 생각하는 거죠.

정말 힘들게 사는 사람이 많습니다. 과거에 비해 법정 최고 금리가 많이 떨어졌다고 하지만 여전히 현재 23.9%는 너무 높은 금리입니다. 은행권의 한 자리 수 이자로 대출은 상상할 수 없습니다. 신용이 낮아서 번번이 은행 심사에서 떨어지면 마음이 착잡합니다. 심지어 2금융권에서도 대출이 안 돼서 마지막 대부업체까지 문을 두드리는 심정은 겪어보지 않으면 모르죠.

저도 가끔 글을 쓰면서 마음이 안 좋을 때가 많습니다. 될 수 있는 대로 고금리 대출을 받지 말고, 정부 지원 대출도 알아봐야 한다고 얘기하지만, 현실적으로 어려운 사람이 많다는 걸 압니다. 돈이 없는 사람이 고금리 대출을 받지 않고 돈을 마련하는 방법이 어렵습니다. 어느 정도 시간을 들여 국가에서 개선해 나가야 할 숙제입니다.

고금리 대출을 받기 전에 꼭 생각해야 합니다. 반드시 필요한 대출인지. 꼭 필요한 사용처가 있어서 대출을 받는지 말입니다. 의외로 개인 사치품을 위해 고금리 대출을 받는 사람도 많습니다.

대출을 한번 받으면 무조건 소비를 줄여야 합니다. 전체적인 수익과 지출을 파악하고 줄일 수 있는 부분은 확실히 줄어야 합니다. 고금리 대출을 받은 순간부터 모든 목표는 대출을 갚는데 몰방해야 합니다.

이미 고금리 대출로 힘들어하고 있다면 자신을 구제할 수 있는 제도를 이용해야 합니다. 눈덩이처럼 늘어나는 빚을 메꾸기란 너무 어렵습니다. 스스로 이겨낼 수 있는 적정선이 있습니다. 그 적정선을 넘어서면 아무리 노력해도 힘들게 됩니다. 그 상황을 방치하면 시간이 흐를수록 상황은 더 악화됩니다.

국가에서는 고금리 대출의 늪에 빠진 사람을 구제하기 위한 2가지 제도를 마련해 놓았습니다. 개인회생과 개인파산입니다.

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