신용등급은 경제활동을 하는 데 매우 중요한 기준이 되는데 은행에서 대출을 받을때나, 할부로 자동차 계약을 맺을 때, 신용카드를 발급받을 때에 대출 여부와 한도, 적용금리 등을 정하는 기준이 되는 지표가 바로 신용등급이기 때문이다.
아직 대출을 받은 경험이 없거나 사회 초년생인 경우 신용등급에 대한 중요성을 간과하는 경향이 있을 수도 있는데 나빠진 신용등급은 단기간에 회복할 수 없기에 평소 관심을 갖고 관리하는 습관이 필요하다.
신용등급점수표
본인의 신용이 점수화되어 등급으로 분류된다는 것을 모르고 있는 이들도 많다.
신용평가사인 나이스신용평가와 올크레딧에서 개인의 신용거래, 세금납부, 카드연체 등 다양한 기준을 종합하여 신용점수를 수치화 하여 등급을 나눈표로 기준은 아래와 같다.
신용등급제 -> 신용점수제
작년 하반기부터 신용평가기준을 단순히 10개 등급으로 매겨지던 기존의 신용등급제에서 보다 세분화 한 신용점수제로 변경하게 되면서 21만명의 등급이 오를 것으로 예상된다.
기존 등급제에서는 신용점수 665점인 A씨와 749점인 B씨는 같은 6등급으로 구분되어 동일한 대출금리를 적용받았다면, 이제는 신용점수 차이에 따라 (단 1점차이라도) 대출금리가 달라질 수 있게 된 것이다. 또 다른 예로 기존 등급제에서 664점으로 7등급판정에 의해 대출불가였던 사람도 점수제에서는 6등급으로 간주되어 대출이 가능해 지는 것이다
신용등급 올리는 방법
신용등급은 단기간에 올릴 수 없기에 꾸준히 관리하는 습관을 가져야 한다.
세금연체는 신용점수에 치명적이니 제때 납부한다. 통신요금, 국민연금, 건강보험, 도시가스와 같은 공공요금을 6개월이상 성실납부하면 신용평가에서 가산점을 받을 수 있다
서민금융 (햇살론, 바꿔드림론 등) 프로그램을 통해 받은 대출원금의 50%이상을 상환하거나 1년이상 문제없이 상환하는 경우 가산점을 얻을 수 있다. 연체없이 체크카드를 이용한다. 대학 학자금 대출을 1년이상 연체없이 납입한다. 안 쓰는 마이너스 통장, 최소한도 설정 후 유지한다.
신용등급에 대한 오해와 진실
신용등급에 관해 여러가지 루머들이 많은데, 아래의 내용을 참조하자.
▶ 잦은 신용등급 조회는 신용평가에 영향을 미치는가?
2011년 이후로 신용조회 기록자체는 개인신용평가에 영향을 미치지 않는다. 하지만 불필요하게 많은 금융사를 돌면서 신용점수를 조회하는 경우는 삼가하는 것이 좋다
자동차대출을 이용하는 경우는 크게 2가지가 있는데요 자동차를 담보로 자금마련을 하기위함과 신차 또는 중고차 구매를 위해 피료한 자금을 빌리기 위한것이죠
이것처럼 신차나 중고차를 사기위한 대출을 일반적으로 오토론이라고 합니다 예전에는 금융권에서 자동차대출이 없었지만 이용하는 사람들이 많다보니 자연스럽게 저금리에서도 이용할 수 있게된것이죠
평소 알지못했던금융권에서도 제공을 하고 있기 때문에 자신에게 맞는 조건으로 선택하셔서 진행하시길 바랍니다
우리은행 우리드림카 대출
대출대상: 자동차 판매회사와 신차 매매계약을 체결하고 소득 및 재직 증빙 가능 서울보증보험 오토론 보험증권 발급이 가능한 자 (6개월 이상 재직중이여야 하며 12개월 이상 사업영위중인 사업자 또는 연금소득자) 대상자동차: 승용차,승합차 (전차종) 화물차 (적재량 5톤이하),캠핑용차량(카라반 포함)대형이륜차(260cc초과)
*영업용차량은 개인대출로 취급하여 불가*
대출한도: 자동차 판매가명 중 차량가격 &이내,최고 6천만원 차량가격 계약서에 명시되어 있는 차량 기본가격과 옵션가격 대출기간: 1년이상~10년 이내 (거치기간 없음) 상환방법: 원리금균등분할상환
우리은행의 우리드림카 대출 입니다.신용등급 및 연소득 지준으로 산출된 서울보증보험 보증한도 내에서 대출이
가능하며 만 25세 미만은 차량가격의 80% 이내로 대출 가능 합니다.
부대비용발생은 계약서에 명시되어 있는 등록세,공채매입,취득세 자동차세 보험료 등의 비용이 발생 합니다.
KEB하나은행 1Q오토론
대출대상: 6개월이상 재직 또는 1년 이상 사업영위 소득증빙 가능한 만 19세 이상 신차구입자금: 자동차판매회사에서 신차를 구매하는 용도 자금 신차대환자금: 은행을 제외한 금융회사 (캐피탈 등)에서 받은 신차할부를 갚기 위한 자금 중고차구입자금: 중고차 매매업체에서 중고차를 구매하는 용도로 필요한 자금
대출대상: 신차 구매 목적 으로 자동차 매매계약 체결한 자 서울보증보험 보험증권 발급이 가능하며 6개월이상 재직(사업소득자는 1년)국세청 소득금액증명원으로 최근년도 소득확인이 가능한 고객 대상차량: 승용차,승합차,화물차(5톤이하) 대출기간: 1년 10년 이내 대출한도: 최대 6천만원 (자동차 판매 가격 서울보증보험 보증 가능금액 중 적은 금액 이내) 상환방법: 원리금균등분할상환 중도상환해약금: O
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대출대상: 신차를 구입하는 자로 소득증빙이 가능한 만 19세 이상 근로소득자(6개월 이상) 사업소득자 (12개월) 연금소득자 대상차량: 승용차,승합차,화물차(5톤 이하) 대형이륜차(260CC초과) (개인택시 캠핑카 수입차 포함) 대출한도: 자동차판매가격 중 차량가격 이내로 서울보증보험 보증한도 이내(최저 3백~6천만원) 만 25세 미만의 경우 차량 매매 가격의 80%까지 대출 대출기간: 12개월~120개월(거치기간X) 상환방법: 원리금균등분할상환
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대출대상: 신차 또는 중고차 구매계약을 체결하고 서울보증보험의 적격심사를 통과한 만 19세 이상 직업 및 소득증빙이 가능한 자 급여소득자(6개월) 사업소득자(1년 이상) 연금소득자 대상차량: 승용차 및 승합차(전차종),개인택시,화물차(2.5톤 이하) 캠핑카(신차) 카라반 대형이륜차(260CC초과)
*중고차를 구입하는 경우 대출실행일 현재 최초 차량 등록일로부터 15년 이내인 차량만 가능*
대출한도: 최소300만원~최대6천만원 보증보험에서 산출된 한도 이내에서 심사후 결정,만 25세 미만의 경우 차량가액의 80%까지 가능 대출기간: 신차 최대 10년,중고차 5년 상환방식: 원금분할상환 중도상환수수료: 있음
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대출대상: 본인명의 차량 3개월 이상 소유자(공동명의 제외) 출고 이후 7년 이내 차량 대출한도: 300만원~5천만원 금리: 연6.9%~19.9% 대출기간: 12,24,36,48,60개월 (대출금액 및 신용등급에 따라 차등 적용) 상환방법: 원리금균등분할상환 저당설정: 소유하고 있는 차량에 따른 개별 설정금액 적용 중도상환수수료: O (중도상환 시점 및 금리에 따라 차등적용)
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대출대상: 본인명의인 차량 3개월 이상 소유자 대상차량: 출고 이후 13년 이내의 차량 대출한도: 최저 300만원~최대 5천만원 금리: 3.9%~19.9% 대출기간: 최대 48개월 상환방법: 원리금균등상환 중도상환수수료: X
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우리나라는 대출받는 사람이 진짜 많습니다. 대출이 하나도 없는 사람을 오히려 찾기 힘들 정도죠. 내년 정부에서 발표하는 대출액만 보더라도 그 액수가 증가하고 있습니다.
저축은행, 캐피탈, 대부업체를 이용하는 사람도 따라서 늘어납니다. 여러분 중에 법정 최고 금리에 가까운 이자를 내면서 대출받은 사람도 있겠죠. 지금 알아보고 있을 수도 있고요.
저 역시 예전에 상황이 어려웠을 땐 고금리 대출을 이용해 본 적이 있습니다. 이런 사람들에게 “왜 비싼 이자를 내면서 힘들게 대출을 받나?”라고 묻는 것은 아무 의미가 없습니다. 그걸 모르는 사람은 없으니까요. 저런 말을 하는 사람은 대부분 은행권 대출이 가능한 배부른 사람일 가능성이 높습니다. 자기처럼 남들도 상황이 괜찮을 거라 생각하는 거죠.
정말 힘들게 사는 사람이 많습니다. 과거에 비해 법정 최고 금리가 많이 떨어졌다고 하지만 여전히 현재 23.9%는 너무 높은 금리입니다. 은행권의 한 자리 수 이자로 대출은 상상할 수 없습니다. 신용이 낮아서 번번이 은행 심사에서 떨어지면 마음이 착잡합니다. 심지어 2금융권에서도 대출이 안 돼서 마지막 대부업체까지 문을 두드리는 심정은 겪어보지 않으면 모르죠.
저도 가끔 글을 쓰면서 마음이 안 좋을 때가 많습니다. 될 수 있는 대로 고금리 대출을 받지 말고, 정부 지원 대출도 알아봐야 한다고 얘기하지만, 현실적으로 어려운 사람이 많다는 걸 압니다. 돈이 없는 사람이 고금리 대출을 받지 않고 돈을 마련하는 방법이 어렵습니다. 어느 정도 시간을 들여 국가에서 개선해 나가야 할 숙제입니다.
고금리 대출을 받기 전에 꼭 생각해야 합니다. 반드시 필요한 대출인지. 꼭 필요한 사용처가 있어서 대출을 받는지 말입니다. 의외로 개인 사치품을 위해 고금리 대출을 받는 사람도 많습니다.
대출을 한번 받으면 무조건 소비를 줄여야 합니다. 전체적인 수익과 지출을 파악하고 줄일 수 있는 부분은 확실히 줄어야 합니다. 고금리 대출을 받은 순간부터 모든 목표는 대출을 갚는데 몰방해야 합니다.
이미 고금리 대출로 힘들어하고 있다면 자신을 구제할 수 있는 제도를 이용해야 합니다. 눈덩이처럼 늘어나는 빚을 메꾸기란 너무 어렵습니다. 스스로 이겨낼 수 있는 적정선이 있습니다. 그 적정선을 넘어서면 아무리 노력해도 힘들게 됩니다. 그 상황을 방치하면 시간이 흐를수록 상황은 더 악화됩니다.
국가에서는 고금리 대출의 늪에 빠진 사람을 구제하기 위한 2가지 제도를 마련해 놓았습니다. 개인회생과 개인파산입니다.